Voy a pedir dinero

Alguien te va a poner un contrato delante y va a esperar que lo firmes ese mismo día. Estos catorce puntos son lo que conviene entender antes de llegar a esa mesa, dicho en castellano de todos los días y con las preguntas ya redactadas.

Esto explica, no dictamina

AVANZA PyME no revisa tu contrato, no dice si una cláusula vale o no vale y no emite opinión sobre tu operación. Cada punto está escrito para que entiendas qué te están proponiendo y puedas preguntar lo que hace falta. Requiere revisión profesional.

Qué puedes hacer: Usa estas páginas para preparar tu conversación y tu lista de preguntas, y lleva el contrato a un abogado antes de firmarlo.

El dinero: cuánto entra, cuánto sale

Casi todas las sorpresas de un crédito caben en cuatro números: cuánto recibes de verdad, cuánto cobra el que presta, cada cuánto y hasta cuándo. Empieza por aquí, porque todo lo demás se calcula sobre esto.

¿Cuánta plata te va a llegar a la cuenta?

En un contrato lo vas a encontrar como Capital efectivamente entregado frente a monto nominal del contrato.

Qué significa

El contrato dice un número —por ejemplo, S/ 100,000— y a tu cuenta llega otro, porque en el camino se descuentan comisiones, gastos, seguros o los intereses del primer mes. Ese segundo número, el que puedes usar, es el capital que realmente recibiste.

Por qué importa

Pagas intereses sobre el número del contrato, pero tu negocio funciona con el número que llegó. Si firmas por S/ 100,000 y te depositan S/ 92,000, estás pagando el precio de cien mil por usar noventa y dos mil. Esos ocho mil de diferencia no aparecen en la tasa: aparecen en el costo real, que es más alto.

Qué revisar

Qué monto exacto dice el contrato y qué monto exacto va a entrar a tu cuenta.
La lista de cada descuento, con su nombre, su importe y a quién se le paga.
Si hay intereses, comisiones o seguros que se cobran adelantados al momento del desembolso.
La constancia de la transferencia el día del desembolso, comparada contra el contrato.

Qué preguntar

¿Cuánto voy a recibir en la cuenta, en soles y centavos?
¿Qué se descuenta antes de depositarme y por qué concepto?
¿Los intereses se calculan sobre el monto del contrato o sobre lo que efectivamente recibo?
¿Me lo pueden poner por escrito, con las dos cifras una al lado de la otra?

PalabrasCapital, Desembolso, Costo total anual

Ver qué se descuenta en el camino

¿Cuánto cobra al mes y cuánto es eso al año?

En un contrato lo vas a encontrar como Tasa efectiva mensual (TEM) y tasa efectiva anual (TEA).

Qué significa

La tasa es el precio de usar el dinero de otro. Se puede decir por mes o por año, y no se pasa de una a otra multiplicando por doce: los intereses se van acumulando, así que el año sale más que doce veces el mes.

Por qué importa

Una tasa mensual suena chica y una anual suena grande, y muchas veces son exactamente la misma. Comparar una propuesta mensual con otra anual sin convertirlas es la forma más rápida de elegir la más cara creyendo que elegiste la otra.

Qué revisar

Si la tasa que te dan es mensual o anual, y si es efectiva o nominal.
Si es fija todo el plazo o puede cambiar, y de qué depende que cambie.
Sobre qué saldo se calcula: sobre el total original o sobre lo que todavía debes.
Que la tasa del contrato sea la misma que la de la propuesta que aceptaste.

Qué preguntar

Esa tasa que me dices, ¿es mensual o anual?
¿A cuánto equivale al año, en efectiva anual?
¿Puede subir durante el crédito? ¿Con qué regla y con cuánto aviso?
¿Cuánto termino pagando en total, sumando todas las cuotas?

PalabrasTEM — tasa efectiva mensual, TEA — tasa efectiva anual, Tasa nominal, Interés

Convertir una tasa mensual a anual

¿Qué son exactamente los intereses que me cobran?

En un contrato lo vas a encontrar como Interés compensatorio, interés moratorio y capitalización.

Qué significa

El Código Civil distingue dos intereses que no son lo mismo. El compensatorio es el precio por usar el dinero: se paga porque el préstamo existe. El moratorio aparece solo si te atrasas, y es una indemnización por ese atraso. Un tercer asunto es la capitalización: que los intereses no pagados se sumen al capital y empiecen a generar intereses también.

Por qué importa

Si los dos intereses van juntos en una sola cifra, no puedes saber cuánto estás pagando por el préstamo y cuánto por haberte atrasado. Y la capitalización cambia la escala del problema: una deuda que capitaliza crece mucho más rápido que una que no.

Qué revisar

Que el contrato separe la tasa compensatoria de la moratoria, cada una con su número.
Si dice algo sobre capitalizar intereses, en qué momento y con qué condición.
Desde qué día corre cada uno y sobre qué saldo se aplica.
Que el tope del Banco Central que corresponde sea el vigente cuando pactas, no el de otra fecha.

Qué preguntar

¿Cuál es la tasa por el préstamo y cuál la que se cobra si me atraso? Quiero las dos por separado.
¿Los intereses que no pague se suman al capital?
¿Sobre qué saldo se calculan los intereses cada mes?

Requiere revisión profesional.

Si sospechas que el cobro pactado excede el tope, no es algo que resuelva una calculadora: hay que mirar la fecha del pacto, la moneda y la forma en que se calculó.

Qué puedes hacer: Marca este punto, anótalo con las palabras exactas de tu contrato y llévalo a un abogado antes de firmar.

PalabrasInterés compensatorio, Mora, Tasa máxima, Capital

¿Qué pasa el día que no llego a pagar?

En un contrato lo vas a encontrar como Interés moratorio, penalidad y constitución en mora.

Qué significa

Mora es el recargo que se cobra por pagar tarde. Puede venir en dos formas: como interés moratorio, que corre por día de atraso, o como penalidad, que es un monto fijo pactado. A veces el contrato pone las dos.

Por qué importa

El atraso es el momento en que un crédito manejable se vuelve caro. Entender la regla antes de firmar te permite calcular cuánto cuesta atrasarte una semana, y decidir si te conviene pedir una prórroga en vez de fallar en silencio.

Qué revisar

Desde qué día se considera que estás atrasado: ¿el día siguiente al vencimiento o hay días de gracia?
Si hace falta que te avisen por escrito para que empiece a correr la mora, o si corre sola.
Si además del interés moratorio hay penalidad, gastos de cobranza o comisiones por atraso.
Cuántos atrasos hacen falta para que se active alguna consecuencia mayor.

Qué preguntar

Si me atraso cinco días, ¿cuánto pago de más? Dame el número.
¿Me van a avisar antes de que empiece a correr la mora?
¿Se cobra interés moratorio y penalidad a la vez?
Si aviso antes de la fecha que no voy a llegar, ¿qué opciones tengo?

PalabrasMora, Carta notarial, Reprogramación

Ver qué pasa si te atrasas

¿Hasta cuándo estoy pagando esto?

En un contrato lo vas a encontrar como Plazo del crédito.

Qué significa

El plazo es cuánto tiempo dura el préstamo. En un préstamo de dinero, si nadie fijó plazo, el Código Civil pone uno por defecto de treinta días desde la entrega; y la ley presume que el plazo está puesto en beneficio de quien debe, salvo que del documento o de las circunstancias resulte otra cosa.

Por qué importa

El plazo es la palanca que más mueve tu cuota y también la que más mueve el total. Estirarlo baja lo que pagas cada mes y sube lo que pagas al final. No es una mejora: es un intercambio, y conviene hacerlo con el número delante.

Qué revisar

Cuántas cuotas son y cuál es la fecha exacta de la primera y de la última.
Si hay periodo de gracia y si durante ese periodo corren intereses.
Si el plazo se puede prorrogar, con qué costo y con la decisión de quién.
Si el contrato dice que el plazo se puso también en beneficio de quien presta.

Qué preguntar

¿Cuál es la fecha de la última cuota?
Si en vez de este plazo tomo uno más corto, ¿cuánto cambia la cuota y cuánto cambia el total?
¿Durante la gracia se acumulan intereses?

PalabrasPeríodo de gracia, Cronograma de pagos

Comparar plazos y cuotas

¿De qué está hecha cada cuota?

En un contrato lo vas a encontrar como Cronograma, amortización e imputación de pagos.

Qué significa

Cada cuota tiene dos partes: los intereses, que se lleva quien presta, y la amortización, que es la parte que baja tu deuda. El cronograma es la tabla que muestra, cuota por cuota, cuánto va a cada cosa y cuánto sigues debiendo. La imputación es la regla de a qué se aplica primero tu pago cuando no alcanza para todo.

Por qué importa

Sin cronograma no puedes saber cuánto debes realmente, y si la regla de imputación manda tu pago primero a mora y comisiones, puedes pagar durante meses sin que el capital baje casi nada. Además, si el contrato no lo autoriza, quien presta no está obligado a recibirte un pago parcial.

Qué revisar

Que te entreguen el cronograma completo desde el primer día, no solo el monto de la cuota.
En qué orden se aplica tu pago: capital, intereses, mora, gastos.
Si el cronograma cuadra con el monto, la tasa y el plazo que te dijeron.
Si el contrato permite pagos parciales y en qué condiciones.

Qué preguntar

¿Me entregan el cronograma completo antes de firmar?
Si un mes pago solo la mitad de la cuota, ¿a qué se aplica ese dinero?
¿Cómo pido un estado de cuenta y cada cuánto me lo dan?

PalabrasCuota, Amortización, Cronograma de pagos, Estado de cuenta, Saldo pendiente

Ver un cronograma completo

¿Qué más voy a terminar pagando además de la cuota?

En un contrato lo vas a encontrar como Costos de cierre de la operación.

Qué significa

Alrededor del crédito hay gastos que no son intereses: notaría, derechos registrales para inscribir la hipoteca, tasación, copias de la partida, seguros y a veces comisiones. Son plata real que sale de tu bolsillo, aunque no aparezca en la tasa.

Por qué importa

Estos costos se pagan casi todos al inicio, justo cuando estás más ajustado. Además, el Código Civil reparte por igual los gastos del contrato, salvo que se pacte otra cosa. Quién paga qué es exactamente el tipo de detalle que conviene dejar escrito antes y no discutir después.

Qué revisar

La lista completa de costos, con quién los cobra y quién los paga.
Si se descuentan del desembolso o los pagas aparte.
Si hay seguros exigidos, cuál es la prima y quién es el beneficiario.
Cuánto cuesta, y quién paga, el trámite para borrar la hipoteca cuando termines.

Qué preguntar

¿Cuánto me va a costar todo el cierre, sumando notaría, registro y tasación?
¿Quién paga cada cosa? Quiero que lo diga el contrato.
¿El seguro es obligatorio? ¿Puedo contratarlo yo por mi cuenta?
Cuando termine de pagar, ¿quién paga el levantamiento de la hipoteca?

PalabrasCosto total anual, Escritura pública, SUNARP, Tasación

Calcular los costos del proceso

¿En qué moneda me prestan y en cuál pago?

En un contrato lo vas a encontrar como Moneda de la obligación y moneda de pago.

Qué significa

Un préstamo puede pactarse en soles o en dólares. El Código Civil permite obligaciones en moneda extranjera y, salvo pacto en contrario, deja que se paguen en soles al tipo de cambio de venta del día y lugar del vencimiento. La frase «salvo pacto en contrario» es la clave: el contrato puede decir otra cosa.

Por qué importa

Si tu negocio vende en soles y tu deuda está en dólares, cada movimiento del tipo de cambio te cambia la cuota sin que hayas hecho nada. No es un riesgo teórico: es la diferencia entre llegar y no llegar a fin de mes.

Qué revisar

En qué moneda está el capital y en qué moneda están las cuotas.
Si el contrato fija en qué moneda pagas, o si te deja pagar en soles.
Qué tipo de cambio se usa: de qué fuente, de qué día y compra o venta.
Si tus ingresos están en la misma moneda que tu deuda.

Qué preguntar

Si el dólar sube, ¿cuánto sube mi cuota en soles?
¿Puedo pagar en soles? ¿Con qué tipo de cambio y de qué día?
¿Quién define el tipo de cambio que se aplica y dónde lo puedo verificar?

Simular la cuota en las dos monedas

Salir antes, o que te saquen antes

Dos caminos hacia la puerta de salida. Uno lo eliges tú: pagar antes de tiempo. El otro lo activa quien presta: dar por vencido todo el crédito de golpe. Las dos cosas se pactan al firmar, y casi nadie las lee.

¿Puedo pagar antes y ahorrarme intereses?

En un contrato lo vas a encontrar como Pago anticipado o prepago.

Qué significa

Prepagar es adelantar plata para bajar la deuda antes de la fecha. Bien hecho, reduce los intereses que todavía no se generaron. Aquí es donde los dos mundos se separan de verdad: en una relación de consumo, el Código del Consumidor reconoce el derecho a prepagar sin penalidad; en un préstamo entre privados, el Código Civil solo reconoce el pago anticipado cuando se pactó que no habría intereses ni otra contraprestación.

Por qué importa

Mucha gente firma dando por hecho que siempre podrá adelantar cuotas. Si tu operación no es una relación de consumo, ese derecho no viene solo: tiene que estar escrito en el contrato. Y si no está, adelantar puede costarte una penalidad o simplemente no ser posible.

Qué revisar

Si el contrato dice expresamente que puedes prepagar, total o parcialmente.
Si al prepagar se recalculan los intereses o si igual pagas los del plazo completo.
Si hay penalidad, comisión o aviso previo para prepagar.
Si el prepago parcial baja la cuota o acorta el plazo, y quién elige entre las dos.

Qué preguntar

Si el año que viene quiero cancelar todo, ¿cuánto pagaría y cuánto me ahorro?
¿Hay penalidad por adelantar? ¿De cuánto?
Si adelanto una parte, ¿me baja la cuota o me acorta el plazo?
¿Me pueden dejar por escrito la fórmula con la que van a liquidar el prepago?

Requiere revisión profesional.

Si tu operación cae o no bajo las reglas de protección al consumidor es una calificación jurídica, no un dato de formulario.

Qué puedes hacer: Marca este punto, anótalo con las palabras exactas de tu contrato y llévalo a un abogado antes de firmar.

PalabrasPrepago, Cancelación, Saldo pendiente

¿Pueden exigirme todo el saldo de golpe?

En un contrato lo vas a encontrar como Vencimiento anticipado o caducidad del plazo.

Qué significa

Es la cláusula que permite dar por vencido todo el crédito antes de tiempo: en vez de deberle la cuota del mes, pasas a deber el saldo completo. El Código Civil prevé situaciones en las que el deudor pierde el derecho a usar el plazo, y también el caso en que la garantía se pierde o se deteriora.

Por qué importa

Es la cláusula que más rápido convierte un atraso en una ejecución. Y la lista de causales suele ser larga y estar escrita en términos amplios: conviene leerla entera, porque ahí puede haber cosas que ni siquiera dependen de que hayas dejado de pagar.

Qué revisar

La lista completa de causales, una por una, no solo la primera.
Cuántas cuotas de atraso hacen falta, si es que hace falta atraso.
Si hay causales que no son de pago: no renovar un seguro, cerrar una cuenta, otro gravamen sobre el inmueble.
Si tienes derecho a un aviso previo y a un plazo para corregir antes de que se active.

Qué preguntar

¿Con cuántas cuotas de atraso pueden exigirme todo?
¿Qué causales no tienen que ver con dejar de pagar?
Si se activa, ¿me avisan antes y cuánto tiempo tengo para arreglarlo?
¿Puedo negociar que hagan falta más cuotas o que haya un plazo para subsanar?

Requiere revisión profesional.

Una lista de causales amplia se lee distinto según cómo esté redactada y según el resto del contrato.

Qué puedes hacer: Marca este punto, anótalo con las palabras exactas de tu contrato y llévalo a un abogado antes de firmar.

PalabrasVencimiento anticipado, Saldo pendiente

Tu propiedad dentro de la operación

La hipoteca es lo que hace posible este crédito y también lo que hace que valga la pena leerlo con cuidado. Estos cuatro puntos son los que deciden qué puede pasarle a tu inmueble y cuándo vuelve a estar limpio.

¿Qué le pasa a mi propiedad cuando firmo?

En un contrato lo vas a encontrar como Hipoteca.

Qué significa

La hipoteca es una anotación sobre tu inmueble que respalda la deuda. No te lo quitan ni te sacan de él: sigues siendo dueño y sigues usándolo. Lo que cambia es que queda comprometido, y esa anotación aparece en la partida para que cualquiera pueda verla.

Por qué importa

La hipoteca se constituye por escritura pública y, para valer con toda su fuerza, se inscribe en el registro. Además, el monto del gravamen —la cifra por la que queda afectado el inmueble— no siempre es igual al monto que te prestan: puede ser mayor, para cubrir intereses y gastos.

Qué revisar

Por qué monto exacto queda gravado el inmueble, y si ese monto es mayor al préstamo.
Qué obligaciones cubre la hipoteca: solo este crédito o también créditos futuros.
Que el inmueble esté descrito con su partida y su dirección exactas.
Si el contrato exige un seguro sobre el inmueble y a nombre de quién queda.
Si estás casado o casada, si tu cónyuge también tiene que firmar.

Qué preguntar

¿Por cuánto queda gravada mi propiedad y por qué esa cifra y no el monto del préstamo?
¿La hipoteca cubre solo este crédito o también cualquier deuda futura?
¿Puedo pedir que se reduzca el monto de la hipoteca conforme voy pagando?
¿Puedo seguir alquilando el inmueble?

PalabrasHipoteca, Garantía inmobiliaria, Gravamen, Partida registral, Sociedad conyugal

Ver cuánto de tu propiedad queda comprometido

¿Qué pasa si dejo de pagar del todo?

En un contrato lo vas a encontrar como Ejecución de garantía real.

Qué significa

Si la deuda no se paga, quien prestó puede acudir al juez para que el inmueble se remate y cobrarse con lo que se obtenga. Es un proceso judicial con etapas y plazos, no una entrega automática de la propiedad.

Por qué importa

Aquí hay dos cosas que casi nadie sabe y que cambian el cálculo. Primera: el Código Civil dice que, aunque no se cumpla la obligación, el acreedor no adquiere la propiedad del inmueble por el valor de la hipoteca, y declara nulo el pacto en contrario. Segunda: si el remate no alcanza a cubrir el saldo, la ejecución continúa por la diferencia. Perder el inmueble no siempre significa quedar libre de deuda.

Qué revisar

Si el contrato incluye alguna forma de quedarse con el inmueble sin remate.
Si hay un valor de tasación ya pactado para el caso de ejecución.
Qué pasa con el saldo si el remate no cubre toda la deuda.
Quién asume las costas y los honorarios del proceso.

Qué preguntar

Si algún día no puedo pagar, ¿cuál es exactamente el procedimiento?
¿Hay un valor del inmueble ya acordado para ese caso? ¿Cuál y quién lo fijó?
Si se remata y no alcanza, ¿sigo debiendo la diferencia?
Antes de llegar ahí, ¿qué alternativas existen: reprogramar, vender por mi cuenta?

Requiere revisión profesional.

Una ejecución es un proceso judicial con plazos cortos: los tres días para pagar o contradecir corren desde la notificación. No es algo que se enfrente leyendo una guía.

Qué puedes hacer: Marca este punto, anótalo con las palabras exactas de tu contrato y llévalo a un abogado antes de firmar.

PalabrasEjecución de garantía, Remate, Vía judicial, Costas y honorarios

Simular qué quedaría después de un remate

¿Cómo me pueden cobrar si me atraso?

En un contrato lo vas a encontrar como Métodos de cobranza.

Qué significa

Cobranza es todo lo que hace quien prestó para que le pagues: llamadas, cartas, visitas, carta notarial. Aquí los dos mundos vuelven a separarse. El Código del Consumidor tiene una lista expresa de métodos prohibidos, pero esa lista está escrita para la relación entre un proveedor y un consumidor. Para un préstamo estrictamente entre privados no existe una lista equivalente en esa norma.

Por qué importa

Si tu operación no es una relación de consumo, no puedes dar por hecho que esa lista te ampara ni que Indecopi es la vía. Eso no significa que valga cualquier cosa: significa que la protección viene por otro camino y que conviene dejar la regla de cobranza escrita en el contrato, antes de necesitarla.

Qué revisar

Si el contrato dice cómo y por qué medios te van a contactar.
Si autoriza contactar a terceros: tu familia, tus clientes, tu personal.
Si hay gastos de cobranza y cuánto son.
Si se puede ceder la deuda a un tercero y si te tienen que avisar.

Qué preguntar

¿Cómo me van a cobrar si me atraso? ¿Por qué medios y en qué horarios?
¿Van a contactar a alguien que no sea yo?
¿Los gastos de cobranza me los cobran a mí? ¿Cuánto?
¿Pueden vender mi deuda a otra persona o empresa?

Requiere revisión profesional.

Si estás frente a una cobranza que te parece abusiva, la vía y la norma que aplican dependen de cómo se califique la relación.

Qué puedes hacer: Marca este punto, anótalo con las palabras exactas de tu contrato y llévalo a un abogado antes de firmar.

PalabrasCobranza, Carta notarial

Terminé de pagar. ¿Ya está?

En un contrato lo vas a encontrar como Cancelación de la deuda y levantamiento de hipoteca.

Qué significa

Son dos cosas distintas y ocurren en momentos distintos. Cancelar es terminar de pagar: la deuda se extingue. Levantar la hipoteca es el trámite aparte que borra la anotación de la partida de tu inmueble. Entre una y otra pueden pasar semanas o meses, y hay que hacerla, pagarla y presentarla.

Por qué importa

Mientras la hipoteca siga anotada, tu propiedad sigue apareciendo comprometida ante cualquiera que mire la partida: otro prestamista, un comprador, un socio. Muchos créditos terminan de pagarse y quedan años con la anotación viva porque nadie acordó quién hacía el trámite.

Qué revisar

Que el contrato diga quién hace y quién paga el levantamiento, y en qué plazo desde el último pago.
Que te entreguen una constancia escrita de que no queda saldo.
Que la partida quede efectivamente limpia: pídela después del trámite y léela.
Que la última cuota liquide todo, incluidos intereses y gastos pendientes.

Qué preguntar

Cuando pague la última cuota, ¿quién hace el trámite para borrar la hipoteca?
¿En cuántos días desde mi último pago?
¿Quién paga la escritura y los derechos registrales de ese trámite?
¿Me entregan la constancia de cancelación total?

PalabrasCancelación, Levantamiento de hipoteca, Partida registral, Copia literal

No todas las reglas aplican a todos los préstamos

Hay dos situaciones distintas y se parecen tanto por fuera que casi nadie las separa. En una hay un proveedor que se dedica a esto y alguien que contrata como destinatario final: eso es una relación de consumo, y ahí existe un cuerpo de normas de protección al consumidor. En la otra hay dos privados que se prestan dinero: ahí manda el Código Civil, y esas normas de consumo no son la vía.

Relación de consumo

Cuando hay un proveedor y un consumidor

Reglas sobre cláusulas abusivas en contratos por adhesión y cláusulas generales no aprobadas administrativamente, con una lista de ineficacia absoluta y otra de ineficacia relativa.
Derecho a efectuar pagos anticipados o prepagos, total o parcialmente, sin penalidades.
Obligación de informar la tasa de costo efectivo anual, que iguala todas las cuotas y pagos con el monto efectivamente recibido.
Exigencia de que comisiones y gastos correspondan a un servicio efectivo y a un gasto real y demostrable.
Lista expresa de métodos de cobranza prohibidos, con horarios, medios y contacto a terceros.
Una vía administrativa ante la autoridad nacional de protección del consumidor, además de la judicial.

Préstamo entre privados

Cuando son dos privados prestándose dinero

Libertad para determinar el contenido del contrato, con el límite de las normas imperativas.
Deber de negociar, celebrar y ejecutar el contrato de buena fe.
Tope de la tasa máxima de interés convencional fijado por el Banco Central, con la consecuencia civil que el propio Código Civil prevé para el exceso.
Regla del mutuo según la cual, si se declara recibida más cantidad de la entregada, el contrato se entiende celebrado por la efectivamente entregada.
Límite a pactar capitalización de intereses al contraerse la obligación, con la excepción que la norma señala.
Nulidad del pacto por el que el acreedor adquiriría la propiedad del inmueble por el valor de la hipoteca.
Posibilidad de que el juez reduzca equitativamente una penalidad manifiestamente excesiva, a solicitud del deudor.
Cuando el contrato es por adhesión o con cláusulas generales no aprobadas administrativamente, la regla del Código Civil sobre estipulaciones en favor de quien las redactó.
La vía es la que el contrato haya previsto y, en su defecto, la judicial.

No calificamos tu operación

AVANZA PyME no califica tu operación. Decir si una relación concreta es o no una relación de consumo es una calificación jurídica que hace un abogado o, llegado el caso, la autoridad competente. Lo que sí podemos hacer, y hacemos, es mostrarte las dos listas por separado para que no des por hecho una protección que quizá no tienes.

Qué puedes hacer: Lee las dos listas y quédate con la más exigente. Si de ahí depende algo importante para ti, pregúntale a un abogado en cuál de las dos situaciones estás.

Leer la explicación completa, con las definiciones de la norma

Cláusulas que merecen que te detengas

Nueve redacciones que aparecen una y otra vez en contratos de préstamo con garantía. No son una lista de cosas prohibidas: son las que más cambian tu situación y las que menos se leen. De cada una verás cómo suele aparecer, qué está diciendo en realidad y qué cambia según el tipo de operación.

Ninguna de estas nueve está calificada aquí

Esta guía no califica cláusulas. No dice cuáles valen y cuáles no, porque eso depende de cómo esté redactado tu contrato completo, de quiénes sean las partes y de hechos que esta página no conoce. Lo que hace es enseñarte a reconocer nueve redacciones que conviene leer dos veces y darte las preguntas para llevarlas a la mesa. Requiere revisión profesional.

Qué puedes hacer: Busca cada redacción en tu contrato, copia la que encuentres tal cual y llévala junto con las preguntas de esta guía a la reunión y a tu abogado.

Que puedan cambiar las condiciones sin tu firma

Cómo suele aparecer

«El acreedor podrá modificar las tasas, comisiones y gastos, comunicándolo por cualquier medio.»

Qué significa

Que una de las dos partes se reserva el derecho de mover el precio o las reglas durante el crédito, sin volver a negociar contigo.

Por qué importa

Firmaste unas condiciones y podrías terminar pagando otras. Si la cláusula no dice con qué regla objetiva cambia, ni con cuánto aviso, ni qué puedes hacer si no aceptas, la cuota que calculaste deja de ser una referencia confiable.

Qué revisar

Si el cambio depende de una regla objetiva y verificable, o de la sola decisión de la otra parte.
Con cuánta anticipación te avisan y por qué medio.
Si puedes salir del contrato sin penalidad cuando no aceptas el cambio.
Si la cláusula alcanza a la tasa, a las comisiones o a todo.

Qué preguntar

¿Qué exactamente pueden cambiar sin mi firma?
¿Con cuánto aviso y bajo qué regla?
Si no acepto el cambio, ¿puedo cancelar sin penalidad?
¿Podemos dejar la tasa fija por escrito?

Qué cambia según el tipo de operación

En una relación de consumo hay una lista de cláusulas abusivas de ineficacia relativa. El Código del Consumidor incluye ahí las que permiten al proveedor modificar por su cuenta, y en perjuicio del consumidor, las condiciones de un contrato de duración continuada. Salva los casos en que el cambio obedece a motivos expresados en el propio contrato y el consumidor puede desvincularse sin penalización. En un préstamo estrictamente entre privados esa lista no es la vía: lo que hay es la libertad de pactar del Código Civil, con sus límites, y el deber de buena fe.

Costos que aparecen recién en la letra chica

Cómo suele aparecer

«El cliente asumirá las comisiones, portes, gastos administrativos y demás conceptos que se generen.»

Qué significa

Una fórmula abierta que deja sin nombrar ni cuantificar cargos que después llegan con un monto concreto.

Por qué importa

Son los cobros que no entran en la tasa y sí entran en tu bolsillo. Un crédito con tasa baja y cargos abiertos puede salir más caro que uno con tasa alta y todo declarado.

Qué revisar

Que cada concepto tenga nombre, importe o fórmula, y momento de cobro.
Si hay conceptos definidos como «y otros» o «los que correspondan».
Si algún cargo se descuenta del desembolso.
Si el cobro corresponde a un servicio que efectivamente vas a recibir.

Qué preguntar

¿Me pueden dar la lista cerrada de todo lo que voy a pagar?
¿Qué servicio concreto cubre cada comisión?
¿Hay algún cargo que no esté en esta lista?
¿Cuánto suma todo eso al costo del crédito?

Qué cambia según el tipo de operación

En una relación de consumo hay obligaciones de transparencia: el proveedor financiero debe informar la tasa de costo efectivo anual, y el Código del Consumidor exige que las comisiones y gastos correspondan a un servicio efectivo y a un gasto real y demostrable. Entre privados no rige esa obligación de informar la TCEA: si quieres el costo total, tienes que pedirlo y calcularlo tú.

Penalidades que no guardan proporción con el incumplimiento

Cómo suele aparecer

«En caso de incumplimiento el cliente pagará una penalidad equivalente al … % del monto del préstamo.»

Qué significa

Un monto fijo pactado por adelantado para el caso de que falles, que se cobra además de los intereses.

Por qué importa

Una penalidad alta convierte un tropiezo de un mes en un problema de años. El Código Civil prevé que el juez, a solicitud del deudor, puede reducir equitativamente la pena cuando sea manifiestamente excesiva o cuando la obligación se cumplió en parte, pero eso pasa por un juez: no es algo que puedas aplicar por tu cuenta.

Qué revisar

Cuánto es la penalidad en soles, no en porcentaje abstracto.
Si se cobra además del interés moratorio o en lugar de él.
Qué incumplimientos la activan: solo el pago o también obligaciones formales.
Si es la misma penalidad para un atraso de tres días que para uno de seis meses.

Qué preguntar

Si me atraso un mes, ¿cuánto es la penalidad en soles?
¿Se suma al interés moratorio?
¿Se activa por cosas que no sean dejar de pagar?
¿Podemos poner una penalidad proporcional al tiempo de atraso?

Qué cambia según el tipo de operación

La regla de reducción judicial de la penalidad está en el Código Civil y no depende de que haya relación de consumo. Lo que sí cambia es la vía: en una relación de consumo existe además el camino administrativo ante la autoridad de protección al consumidor; entre privados el camino es el que el propio contrato haya previsto y, en su defecto, el judicial.

Causales de vencimiento anticipado escritas en términos amplios

Cómo suele aparecer

«Se dará por vencido el plazo ante cualquier hecho que, a criterio del acreedor, afecte la solvencia del deudor.»

Qué significa

Que el crédito completo puede volverse exigible por situaciones definidas de forma general, sin un umbral concreto.

Por qué importa

Es la puerta de entrada a una ejecución. Cuanto más amplia la redacción, menos previsible es tu situación, incluso si estás pagando puntual.

Qué revisar

Si cada causal tiene un umbral medible: número de cuotas, montos, plazos.
Si hay causales que dependen del criterio de una sola parte.
Si existe derecho a subsanar y en cuánto tiempo.
Si te avisan por escrito antes de activarla.

Qué preguntar

¿Podemos cambiar «cualquier hecho» por causales concretas?
¿Cuántos días tengo para corregir antes de que se active?
¿Quién decide si una causal ocurrió?

Qué cambia según el tipo de operación

En una relación de consumo hay otra lista, la de cláusulas abusivas de ineficacia absoluta. El Código del Consumidor incluye ahí las que facultan al proveedor a suspender o resolver un contrato por su cuenta, con las salvedades que la propia norma señala. Entre privados la regla es otra. Cuando el contrato es por adhesión, o tiene cláusulas generales no aprobadas administrativamente, el Código Civil pone su propia regla. Se ocupa de las estipulaciones que facultan a suspender, rescindir o resolver el contrato en favor de quien las redactó.

Reglas de moneda y tipo de cambio que no controlas

Cómo suele aparecer

«El pago se efectuará exclusivamente en dólares americanos, al tipo de cambio que fije el acreedor.»

Qué significa

Que se te cierra la posibilidad de pagar en soles, o que el tipo de cambio aplicable lo define una de las partes.

Por qué importa

El Código Civil permite, salvo pacto en contrario, pagar en soles una deuda en moneda extranjera al tipo de cambio de venta del día y lugar del vencimiento. La frase «salvo pacto en contrario» significa que un contrato puede apartarse de esa regla, y por eso conviene leer exactamente qué dice el tuyo.

Qué revisar

Si el contrato te obliga a pagar en la moneda del préstamo.
Qué fuente de tipo de cambio se usa y si es pública y verificable.
Si es tipo de cambio compra o venta, y de qué día.
Qué pasa con el tipo de cambio si te atrasas.

Qué preguntar

¿Puedo pagar en soles?
¿Qué tipo de cambio se aplica y dónde lo consulto yo mismo?
Si me atraso, ¿con qué tipo de cambio se liquida?

Qué cambia según el tipo de operación

La regla del artículo 1237 del Código Civil rige para cualquier obligación en moneda extranjera, haya o no relación de consumo. Lo que cambia es el control de la cláusula: en una relación de consumo entran además las reglas sobre cláusulas abusivas.

Autorizaciones amplias para cobrar y para contactar a terceros

Cómo suele aparecer

«El cliente autoriza al acreedor a contactar a sus clientes, proveedores y familiares para gestiones de cobranza.»

Qué significa

Que estás firmando por adelantado un permiso para que se hable de tu deuda con gente que no es parte del contrato.

Por qué importa

Una cobranza que llega a tus clientes no solo es incómoda: puede costarte el negocio con el que ibas a pagar. Y como es una autorización que tú firmaste, discutirla después es mucho más difícil.

Qué revisar

A quién autorizas a contactar y para qué.
Si autorizas la difusión de información sobre tu deuda.
Si hay horarios y medios definidos.
Si autorizas visitas al domicilio o al local.

Qué preguntar

¿Por qué necesitan contactar a terceros?
¿Podemos limitar la cobranza a mí, por correo y por teléfono?
¿Qué información sobre mi deuda se le puede dar a otra persona?

Qué cambia según el tipo de operación

La lista de métodos abusivos de cobranza —incluida la prohibición de enviar comunicaciones a terceros ajenos a la obligación— está escrita en el Código del Consumidor para la relación entre proveedor y consumidor. En un préstamo estrictamente entre privados esa lista no es la vía aplicable, y la mejor protección disponible antes de firmar es no otorgar la autorización.

Garantías que cubren más de lo que estás pidiendo

Cómo suele aparecer

«La hipoteca garantiza esta y cualesquiera otras obligaciones presentes o futuras del deudor frente al acreedor.»

Qué significa

Que tu inmueble no queda respaldando solo este préstamo, sino cualquier otra deuda que llegue a existir con esa misma persona o empresa.

Por qué importa

Terminas de pagar este crédito y la hipoteca puede seguir viva por otra cosa. También importa el monto del gravamen: si es muy superior al préstamo, estás inmovilizando capacidad de tu propiedad que podrías necesitar para otra operación.

Qué revisar

Si la hipoteca cubre obligaciones futuras o indeterminadas.
Cuál es el monto del gravamen y cómo se compara con el préstamo.
Si el contrato te prohíbe constituir otras hipotecas sobre el mismo inmueble.
Si se pactó reducir el gravamen conforme amortizas.

Qué preguntar

¿Esta hipoteca cubre solo este crédito?
¿Por qué el gravamen es mayor al monto que me prestan?
¿Puedo pedir la reducción del monto conforme voy pagando?
¿Me impide pedir un segundo crédito con la misma propiedad?

Qué cambia según el tipo de operación

Las reglas de la hipoteca están en el Código Civil y aplican con o sin relación de consumo. Son las que fijan sus requisitos y su inscripción, las que impiden renunciar a gravar el bien con hipotecas posteriores y las que regulan su extinción.

Restricciones o penalidades para pagar antes

Cómo suele aparecer

«No se admitirán pagos anticipados» o «el prepago generará una comisión del … % del saldo».

Qué significa

Que adelantar cuotas está prohibido, limitado a ciertas fechas o sujeto a un cobro.

Por qué importa

Si tu negocio mejora y quieres salir de la deuda, esta cláusula decide si puedes. Y como el ahorro de un prepago está en los intereses futuros, una comisión alta puede anular por completo la razón para hacerlo.

Qué revisar

Si el prepago está permitido, total y parcial.
Si hay comisión, aviso previo o fechas específicas.
Si al prepagar se recalculan los intereses no devengados.
Si el prepago parcial reduce cuota o plazo.

Qué preguntar

¿Puedo adelantar cuotas? ¿Con qué costo?
¿Cómo liquidan el saldo si cancelo antes?
¿Podemos incluir el derecho a prepagar sin penalidad?

Qué cambia según el tipo de operación

Esta es la distinción más grande de toda la guía. En una relación de consumo, el Código del Consumidor reconoce el derecho a efectuar pagos anticipados sin penalidades y considera cláusula abusiva de ineficacia absoluta la que excluya o limite ese derecho. En un préstamo estrictamente entre privados no rige ese artículo: el Código Civil solo prevé el pago anticipado cuando se convino que no habría intereses, así que si quieres poder prepagar, tiene que quedar escrito en el contrato.

Obligaciones tuyas que no guardan relación con el crédito

Cómo suele aparecer

«El deudor no podrá arrendar, refaccionar ni realizar acto alguno sobre el inmueble sin autorización escrita del acreedor», o firmar pagarés en blanco.

Qué significa

Compromisos accesorios que restringen lo que puedes hacer con tu propiedad o con tu negocio mientras dure el crédito, o documentos que se completan después.

Por qué importa

La hipoteca no te quita el uso del inmueble, pero una cláusula puede quitártelo en la práctica. Y un documento firmado en blanco es un compromiso cuyo contenido todavía no existe cuando lo firmas.

Qué revisar

Qué te queda prohibido hacer y por cuánto tiempo.
Si hay obligación de informar hechos de tu negocio y con qué frecuencia.
Si te piden firmar títulos valores en blanco o con espacios sin llenar.
Si alguna obligación accesoria es causal de vencimiento anticipado.

Qué preguntar

¿Por qué necesitan esta restricción?
¿Puedo seguir alquilando o mejorando el inmueble?
¿Qué se va a completar en este documento y quién lo completa?
Si incumplo una de estas obligaciones, ¿qué pasa con el crédito?

Qué cambia según el tipo de operación

En una relación de consumo, la norma menciona entre las cláusulas abusivas de ineficacia relativa las que imponen obstáculos onerosos o desproporcionados al ejercicio de los derechos del consumidor. Entre privados, la referencia disponible es la libertad contractual del Código Civil con sus límites, la buena fe y, cuando el contrato es por adhesión, la regla del artículo 1398.

De dónde sale cada cita

Los tres textos se descargaron y se leyeron el 20 de agosto de 2026. Nada de lo que aparece entre comillas en esta sección salió de un resumen ni de una nota de terceros: salió de estos archivos.

Fuente oficial
Código Civil, Decreto Legislativo N° 295
Edición actualizada al 23/01/2025
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Fuente oficial
Texto Único Ordenado del Código Procesal Civil, Resolución Ministerial N° 010-93-JUS
Edición actualizada al 07/06/2025
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Fuente oficial
Código de Protección y Defensa del Consumidor, Ley N° 29571
Tercera Edición Oficial (diciembre 2020), actualizada al 27/11/2020
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Las citas de esta sección se transcribieron abriendo la edición oficial de cada norma, y cada una dice de qué edición salió y con qué fecha. Citar un artículo no es aplicarlo a tu caso: qué norma rige tu operación, cómo se interpreta y qué consecuencia tiene depende de hechos que esta página no conoce. Úsalas para entender y para preguntar mejor, no como respuesta.

Con esto en la mano, ¿qué sigue?

Las preguntas de arriba se contestan con números. Estas herramientas te los dan antes de la reunión, para que llegues con tu propio cálculo y no solo con el de la otra parte.

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