Qué mirar antes de entregar dinero o firmar

Por qué importa

Si mañana hay un desacuerdo, necesitas saber a quién reclamar y ante quién. La Autoridad Nacional de Protección de Datos Personales verificó aplicaciones de préstamo que no indicaban qué entidad era responsable ni tenían domicilio registrado en el país, y otras que consignaron direcciones falsas en el Perú. Su conclusión sobre los usuarios fue que quedaban en situación de virtual indefensión.

Qué hacer

Pide el RUC y el nombre completo de la empresa por escrito, y búscalo tú en la consulta de RUC de SUNAT. Si no te lo dan, esa negativa ya es una respuesta.

Por qué importa

Las empresas de préstamos y/o empeño están obligadas a inscribirse en el Registro de Empresas y Personas que efectúan Operaciones Financieras o de Cambio de Moneda antes de empezar a operar. La norma dice que ese registro es único, obligatorio y público. Ante el incumplimiento, la SBS puede requerir el cese de actividades y disponer el cierre del local. Además publica en su web la relación de locales cerrados.

Qué hacer

Pregunta si están inscritos y pide el dato exacto con el que figuran. La SBS publica en su página web la relación de inscritos, según el artículo 6 de esa norma. No estar inscrito no convierte la deuda en inexistente: es una señal para detenerte y consultar antes de firmar.

Por qué importa

Estar inscrito y estar respaldado no son lo mismo. La norma del registro dice que esa supervisión de la SBS, a través de la UIF-Perú, es en materia de prevención del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo. Además, la solicitud de inscripción es un anexo con carácter de declaración jurada, es decir, información que declara la propia empresa. El registro tampoco reemplaza la licencia municipal: la norma dice expresamente que es independiente de ella.

Qué hacer

Toma la inscripción por lo que es: un requisito cumplido, no una calificación de la empresa ni de sus tasas ni de su solvencia. Sigue revisando el contrato con el mismo cuidado.

Por qué importa

El Banco de la Nación alertó en marzo de 2026 sobre páginas de internet y perfiles falsos que usan su imagen y nombres parecidos al suyo para ofrecer préstamos. Precisó que no evalúa ni aprueba préstamos por WhatsApp ni por mensajes de texto. Tampoco pide códigos de verificación para otorgarlos.

Qué hacer

No sigas por el enlace que te enviaron. Entra por tu cuenta al canal oficial de la entidad o acércate a una agencia, y contrasta ahí lo que te ofrecieron.

Por qué importa

La PNP describió esta forma de operar como característica de los préstamos «gota a gota»: se ofrecen por redes sociales, páginas web y aplicativos móviles, sin consultas a centrales de riesgo ni garantías, y sin la presencia física de la persona.

Qué hacer

Antes de aceptar, exige un contrato que puedas leer completo fuera de la aplicación y un canal de contacto que no sea solo un número de celular.

Por qué importa

Hay registros públicos gratuitos donde una empresa puede aparecer sancionada. Indecopi mantiene una plataforma con las sanciones impuestas desde 2011, que permanecen publicadas cuatro años desde que termina el proceso sancionador.

Qué hacer

Busca la razón social o el RUC en la plataforma de empresas sancionadas de Indecopi. Que no aparezca no lo convierte en confiable; que aparezca sí es un dato duro para conversar.

Por qué importa

Esa dispersión no es desorden: puede ser la forma de operar de un grupo. El Ministerio Público informó en agosto de 2024 sobre un operativo de su Fiscalía Especializada Contra la Criminalidad Organizada. Ese operativo desarticuló una presunta organización dedicada a préstamos bajo esta modalidad, con ocho detenidos y tarjetas de préstamo incautadas.

Qué hacer

Exige que el contrato identifique con nombre y documento a quién le debes y quién está autorizado a cobrar. Si eso no se puede poner por escrito, detén la operación antes de recibir el dinero.

Por qué importa

Legalizar una firma y aprobar un contenido son cosas distintas. El Decreto Legislativo del Notariado dice, en su artículo 108, que el notario no asume responsabilidad sobre el contenido del documento, y debe dejar constancia de eso en la propia certificación. Es decir: la legalización acredita quién firmó, no que lo firmado te convenga ni que sea correcto.

Qué hacer

Lee el contenido completo antes de firmar, aunque el papel ya tenga sellos. Si hay cláusulas que no entiendes, requiere revisión profesional antes de la firma, no después.

Por qué importa

Un documento firmado en blanco lo completa después la otra parte, y tú no vas a estar presente cuando lo haga. La discusión posterior deja de ser sobre lo que acordaron y pasa a ser sobre lo que quedó escrito.

Qué hacer

No firmes documentos con espacios vacíos. Pide que se llenen delante de ti y quédate con una copia del documento tal como quedó firmado, el mismo día.

Por qué importa

Sin copia no puedes contrastar lo que recuerdas contra lo que dice el documento, y cualquier reclamo posterior parte de cero. También es lo primero que te va a pedir un abogado.

Qué hacer

No entregues dinero ni documentos hasta tener en la mano tu copia firmada. Guárdala junto con cada comprobante en una sola carpeta.

Por qué importa

La partida registral es la hoja de vida del inmueble: ahí figura quién es el propietario y qué cargas y gravámenes tiene. Sin verla no sabes si el bien ya está comprometido con otra deuda.

Qué hacer

Pide el certificado literal de partida a SUNARP, que es la vía con valor para trámites, y léelo antes de firmar. La consulta gratuita en línea sirve para mirar, pero es referencial.

Por qué importa

La suplantación de identidad y la falsificación de documentos son el supuesto de hecho de una ley específica sobre fraude registral. Esa misma ley señala que el procedimiento de inscripción es no contencioso y que solo un notario, cónsul, juez, funcionario público o árbitro puede formular oposición cuando hay suplantación o falsificación: el ciudadano por sí solo no puede frenar el trámite.

Qué hacer

Contrasta el nombre y el número de documento de quien te habla contra el titular que figura en la partida. Si actúa por otro, pide el poder y verifica su vigencia en SUNARP antes de avanzar.

Por qué importa

El Ministerio del Interior describe estos préstamos como muy atractivos al inicio, ofrecidos sin trámites y con intereses que después los vuelven impagables. La prisa impide comparar y consultar, que es exactamente lo que protege a quien pide prestado.

Qué hacer

Pon una regla propia: ninguna firma el mismo día que la propuesta. Un prestamista serio soporta que te tomes 48 horas.

Por qué importa

Sin ese desglose no puedes saber cuánto de lo que pagas reduce la deuda y cuánto se va en intereses y cargos. Tampoco puedes verificar, más adelante, si el saldo que te cobran es el correcto.

Qué hacer

Pide el cronograma antes de firmar y revisa que la suma de las cuotas coincida con lo que te explicaron de palabra. Si no cuadra, pregunta qué línea lo explica.

Por qué importa

El Banco de la Nación alertó que, en las páginas y perfiles falsos que ofrecen préstamos, los estafadores solicitan información personal o pagos previos para concretar la estafa.

Qué hacer

No transfieras nada antes del desembolso. Si el cobro fuera legítimo, puede descontarse del monto entregado y quedar documentado; exigirlo por adelantado y por fuera es la parte que no calza.

Por qué importa

Para los préstamos de dinero la ley no fija un piso. El TUO de la Ley 28194 dice que también se usan medios de pago —depósitos, transferencias, órdenes de pago, cheques no negociables— cuando se entrega o se devuelve dinero por concepto de mutuos de dinero. Y eso vale sea cual fuera el monto del contrato. «Mutuo de dinero» es el nombre legal de un préstamo de dinero.

Qué hacer

Pide que el desembolso llegue a tu cuenta y guarda la constancia. Es tu prueba de cuánto recibiste y qué día, que es justamente lo que se discute cuando algo sale mal.

Por qué importa

La misma ley agrega una consecuencia concreta. Cuando un mutuo de dinero se hace por medios distintos a los medios de pago, ni la entrega ni la devolución le sirven al deudor. No le permiten sustentar incremento patrimonial ni una mayor disponibilidad de ingresos. Y el prestamista debe justificar el origen del dinero prestado. Además, los pagos hechos sin medios de pago no dan derecho a deducir gastos, costos ni créditos.

Qué hacer

Que cada entrega y cada pago pase por el sistema financiero y quede el comprobante. Si una parte fue en efectivo, deja constancia escrita y firmada el mismo día.

Por qué importa

El artículo 5-A del TUO de la Ley 28194, incorporado en 2022, pone una condición. El uso de medios de pago se tiene por cumplido solo si el pago se hace directamente al acreedor. También vale pagarle a un tercero designado por él, siempre que esa designación se comunique a la SUNAT antes del pago. Pagar a una cuenta ajena sin ese paso te deja sin prueba clara de haberle pagado a quien te prestó.

Qué hacer

Paga a la cuenta del propio acreedor. Si insiste en un tercero, pide por escrito quién es, por qué, y que conste en el contrato.

Por qué importa

Desde 2022, el pago de sumas de dinero por constituir o transferir derechos reales sobre bienes inmuebles solo puede efectuarse usando medios de pago, cuando el importe es igual o superior a una UIT. La regla se aplica incluso cuando ese pago se hace por partes. Una hipoteca es un derecho real sobre un inmueble. La norma añade que los sujetos obligados en prevención de lavado de activos deben dejar constancia de ese cumplimiento en el instrumento que formaliza el acto.

Qué hacer

Antes de ir a la notaría, define por qué canal va a viajar el dinero y guarda el comprobante para adjuntarlo. Si te proponen omitirlo, pregunta por qué.

Por qué importa

El Ministerio del Interior describe el cobro con montos diarios como parte de la mecánica de los préstamos «gota a gota», junto con el aumento súbito de intereses por cada día.

Qué hacer

Pide el costo total en soles al final del plazo, no solo la cuota diaria. Si nadie te lo quiere calcular por escrito, ese silencio es información.

Por qué importa

El Ministerio del Interior nombra esta práctica como una de las formas de operar de los extorsionadores del «gota a gota»: al dejar de cumplir una cuota, obligan a reiniciar los pagos desde cero.

Qué hacer

Verifica en el contrato cómo se imputan los pagos. Si una cláusula permite borrar lo ya pagado, requiere revisión profesional antes de firmar.

Por qué importa

El Ministerio del Interior describe «una deuda por otra» como una de las formas de operar de estas redes: insisten y presionan para que la víctima tome nuevos préstamos.

Qué hacer

Antes de aceptar, calcula cuánto deberías en total con el préstamo nuevo. Si el número sube y el plazo también, no es una salida: es la misma deuda con otro nombre.

Por qué importa

Para la Autoridad Nacional de Protección de Datos Personales, lo más grave y peligroso para el usuario es que estas aplicaciones no le informen algo. Al instalarlas está permitiendo que personas desconocidas accedan a todos sus contactos y a la información del dispositivo. Esa es, según la misma autoridad, la acción que después permite requerir el pago con amenazas al titular del préstamo y también a sus contactos.

Qué hacer

Revisa los permisos que pide la aplicación antes de instalarla y niega los que no tengan relación con el préstamo. Si el préstamo depende de que aceptes acceso a tus contactos, esa condición es el problema.

Por qué importa

La ANPD verificó aplicaciones de préstamo que no cuentan con política de privacidad y otras cuya política no cumple las exigencias informativas de la Ley 29733: no indican la entidad responsable, no explican las finalidades ni los destinatarios de transferencias, ni el tiempo de conservación, ni cómo ejercer los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición.

Qué hacer

Lee la política antes de instalar y busca el nombre del responsable y una dirección en el Perú. Puedes revisar además si la empresa figura entre las instituciones sancionadas por la ANPD.

Por qué importa

Indecopi alertó sobre llamadas en las que los delincuentes se presentan como personal de las áreas de fraude de bancos conocidos para pedir datos personales y claves secretas, y luego realizan operaciones no autorizadas. Su recomendación fue no brindar por teléfono los datos confidenciales de la tarjeta, incluidos los códigos recibidos por mensaje de texto.

Qué hacer

No compartas claves ni códigos con nadie, aunque el número que te llama se parezca al de tu banco. Corta y llama tú al número oficial impreso en tu tarjeta.

Por qué importa

La ANPD informó que viene recibiendo reportes sobre el cobro de este tipo de préstamos. A las personas a las que se les requiere el pago se las amenaza con publicar sus datos personales en redes sociales y por mensajería. A algunas incluso se las intimida con acercarse a sus domicilios.

Qué hacer

Pregunta para qué exactamente se usarán esos números y pide que conste por escrito. Si la respuesta es vaga, no los entregues: no son necesarios para evaluar una deuda.

Por qué importa

La PNP incluye esta amenaza entre las pautas para identificar estos préstamos. Hay además un ámbito donde sí aplica el Código de Protección y Defensa del Consumidor: la relación entre un consumidor y un proveedor. Ahí, el artículo 62 prohíbe expresamente enviar comunicaciones o realizar llamadas a terceros ajenos a la obligación informando sobre la morosidad del consumidor.

Qué hacer

Guarda capturas con fecha de cada mensaje. Si quien cobra es una empresa que te vendió un producto o servicio, puedes reclamar ante Indecopi; si es una persona particular, la vía no es esa y conviene consultar a un abogado.

Por qué importa

En una relación de consumo, el Código prohíbe realizar visitas o llamadas telefónicas entre las 20:00 y las 07:00 horas, o los días sábados, domingos y feriados.

Qué hacer

Anota fecha y hora de cada llamada o visita. Ese registro es lo que sostiene un reclamo, y hoy no lo tienes si no lo escribes.

Por qué importa

En una relación de consumo, el Código prohíbe colocar o exhibir a la vista del público carteles o escritos que le requieran el pago al deudor o a su garante en su domicilio. También prohíbe ubicar personas con carteles alusivos a la deuda, o con vestimenta inusual, en las inmediaciones del domicilio o del centro de trabajo.

Qué hacer

Fotografía el cartel con fecha y guarda testigos. Si además hay amenazas o daños, eso ya no es un tema de cobranza y corresponde denunciarlo a la Policía.

Por qué importa

En una relación de consumo, el Código prohíbe enviar al deudor o a su garante documentos que aparenten ser notificaciones o escritos judiciales. Confundir una carta de cobranza con una notificación del Poder Judicial cambia por completo la urgencia con que reaccionas.

Qué hacer

Revisa quién firma y de qué juzgado o expediente proviene. Si no hay número de expediente ni juzgado, no es una notificación judicial. Requiere revisión profesional antes de responder o de firmar cualquier acuerdo.

Por qué importa

En una relación de consumo, el Código prohíbe enviar estados de cuenta, facturas por pagar y notificaciones de cobranza al domicilio de un tercero ajeno a la relación. Hay dos excepciones: que se trate de un domicilio acordado en el contrato, o que el propio deudor haya señalado un nuevo domicilio válido.

Qué hacer

Comunica por escrito cuál es tu domicilio para notificaciones y guarda el cargo de esa comunicación. Deja de discutirlo por teléfono.

Por qué importa

Esto sale del terreno del contrato. El Ministerio del Interior y la PNP describen una modalidad ejecutada por mafias que usan la violencia y la extorsión contra quienes no pueden pagar. El Ministerio Público, por su parte, ha dirigido operativos de desarticulación de organizaciones dedicadas a estos préstamos.

Qué hacer

Denuncia. El Ministerio del Interior habilita la Línea 1818 y el número 942841978, además de las comisarías y los Departamentos de Investigación Criminal de tu distrito. Señala que la denuncia es reservada. No esperes a que la situación escale.

Por qué importa

La vía depende de quién sea la otra parte, y no siempre es Indecopi. El Código se aplica a las relaciones de consumo. Sus propios lineamientos precisan que, para ser proveedor, hace falta desarrollar la actividad comercial de manera habitual. Habitual quiere decir que pueda presumirse que alguien desarrolla esa actividad para continuar en ella. Un préstamo aislado entre dos particulares no encaja en esa definición: ahí la ruta no es Indecopi, sino la vía civil o penal según el caso.

Qué hacer

Antes de firmar, define con quién estás contratando: una empresa que presta de manera habitual, o una persona que presta una vez. Si es lo primero, las reglas de cobranza del Código te amparan. El reclamo ante Indecopi por métodos abusivos de cobranza se tramita por la vía sumarísima, sin importar la cuantía y sin abogado obligatorio. Si es lo segundo, consulta a un abogado desde el inicio.

Por qué importa

Cuando quien cobra sí es un proveedor en una relación de consumo, esa idea no calza con el procedimiento real. El manual oficial de Indecopi y el MINJUSDH explica que las denuncias que versan exclusivamente sobre métodos abusivos de cobranza se tramitan por el procedimiento sumarísimo, con independencia de su cuantía. Y añade que la intervención de un abogado no es obligatoria: ni en el procedimiento ordinario ni en el sumarísimo.

Qué hacer

Antes de resignarte, arma tu expediente: fechas, horas, capturas y a quién le pagaste. Con eso puedes presentar el reclamo tú mismo por los canales de Indecopi.

Por qué importa

SUNARP ofrece dos servicios gratuitos para esto: la Alerta Registral, que avisa por SMS o correo cuando se presenta un título para inscripción o una solicitud de publicidad sobre una partida afiliada; y la inmovilización de partida en el Registro de Predios, que el titular puede solicitar de forma gratuita y presencial para impedir transferencias, cargas o gravámenes.

Qué hacer

Afilia la partida de tu inmueble a la Alerta Registral en el portal de SUNARP antes de entregar cualquier documento. Ten a la mano el número de partida y la oficina registral donde está inscrita.

Por qué importa

La alerta avisa, no bloquea. SUNARP precisa que la comunicación que recibe el ciudadano por el servicio de alerta de inscripción no implica que esté facultado para formular oposición en el procedimiento registral iniciado. Sirve para enterarte a tiempo y reaccionar, no para detener el trámite por sí sola.

Qué hacer

Si te llega una alerta por un trámite que no reconoces, repórtalo de inmediato a SUNARP. La alerta incluye datos del trámite y, si identifica la notaría de origen, SUNARP recomienda acudir a esa notaría para advertir al notario sobre la posible irregularidad.