¿1.5% mensual cuánto es al año?
La cuenta que casi todos hacen mal. Convierte entre tasa mensual y anual y muestra cuánto se pierde quien simplemente multiplica por doce.
Lo que te dijeron
Tu tasa
Se convierte mientras escribes.
¿De dónde sacas tu tasa?
Resultado
Tu tasa, vista al año
Se convierte mientras escribes
1.5 % al mes son 19.56 %al año, no los 18 % que salen de multiplicar por doce.
19.56 %, al año
Es lo que cuesta el dinero en doce meses si te cobran 1.5 % cada mes
Al mes
1.5 %
Al año
19.56 %
En 90 días
4.57 %
Útil cuando el préstamo es corto
La tasa es la del ejemplo con el que abre la pantalla; escribe la tuya y se convierte sola. La conversión es aritmética, no un supuesto nuestro.
1.5 % al mes no es 18 % al año. Es 19.56 %, porque cada mes el interés se calcula también sobre el interés que ya se acumuló.
Son 1.56 puntos que desaparecen cuando alguien multiplica por doce. Multiplicar siempre da un número menor al real, nunca mayor.
La cuenta simple
18 %
Lo correcto
19.56 %
¿Y eso cuánto es en dinero?
Sobre una deuda que no pagas durante un año y devuelves completa al final, con todo su interés.
Multiplicando 1.5 % por doce
Con la tasa anual de verdad, 19.56 %
Si en cambio pagas una cuota todos los meses, la deuda va bajando y el interés total es distinto. Para ese caso necesitas el cronograma completo.
Las tasas que más se escuchan
Guárdate esta tabla: sirve para no aceptar de memoria una equivalencia que no es.
| Si te dicen al mes | Multiplicando por 12 | De verdad es al año | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 1 % | 12 % | 12.68 % | +0.68 pts |
| 1.25 % | 15 % | 16.08 % | +1.08 pts |
| 1.5 %la tuya | 18 % | 19.56 % | +1.56 pts |
| 1.75 % | 21 % | 23.14 % | +2.14 pts |
| 2 % | 24 % | 26.82 % | +2.82 pts |
| 2.5 % | 30 % | 34.49 % | +4.49 pts |
| 3 % | 36 % | 42.58 % | +6.58 pts |
Mientras más alta la tasa mensual, más grande se hace la diferencia: a 1 % al mes son 0.68 puntos, y a 3 % al mes ya son 6.58.
Cómo se llaman estas dos cosas
A la tasa del año hecha bien, con el interés acumulándose, . Es la que sirve para comparar propuestas.
19.56 %
Y hay otra tasa anual que no cuenta ese efecto: es la que se reparte entre los meses sin acumular, y .
18 %
Esa cifra, capitalizada mes a mes, vuelve a dar tus 19.56 %. Son dos formas de escribir el mismo cobro.
Dos contratos con la misma cifra pueden costar distinto
Qué puedes hacer: Haz siempre dos preguntas: si la tasa que te dan es efectiva o nominal, y cada cuánto se le suma el interés al saldo —eso último es lo que en finanzas llaman capitalización—. Con esas dos respuestas ya puedes comparar.
Con la tasa convertida, el siguiente paso es la cuota
Por qué esta cuenta se hace mal tan seguido
No es un error de gente distraída. Es que el dinero no se suma: se acumula.
El interés también genera interés
Si te cobran 1.5 % este mes y no pagas, el mes siguiente el 1.5 % se calcula sobre una deuda un poco más grande. Doce veces seguidas, ese «poco más grande» deja de ser poco. Por eso multiplicar por doce siempre da un número menor al real.
Las dos orillas hablan idiomas distintos
El crédito privado casi siempre cotiza por mes y el banco casi siempre por año. Mientras no lleves las dos al mismo período, no estás comparando: estás adivinando.
Una misma cifra puede significar dos cosas
Un contrato puede decir 18 % y cobrar 18 %, o decir 18 % nominal con pago mensual y terminar cobrando 19.56 %. La pregunta que aclara todo es corta: ¿esa tasa es efectiva o nominal, y cada cuánto se le suma el interés al saldo? A eso último, en finanzas, le dicen capitalización.
La tasa no es el costo completo
Aun con la conversión bien hecha, falta lo que no viaja dentro de la tasa: seguros, comisiones, notaría y registros. Dos préstamos con la misma tasa anual pueden costar muy distinto por lo que se cobra alrededor.
Convertir no es evaluar
Con dos propuestas encima, conviértelas antes de mirarlas
La tasa que corre si te atrasas es otra
¿Y ahora qué?
Estas son las preguntas que suelen venir después de esta.
¿Cuánto tendría que pagar cada mes?
Calculadora de crédito
Cuota, cronograma completo y cuánto pagarías en total. Con cuota fija, solo intereses, pago único al final, gracia y prepago.
Me hicieron dos ofertas. ¿Cuál me cuesta menos?
Comparar propuestas
Pon las propuestas que ya recibiste y compáralas con los mismos números: lo que recibes de verdad, la cuota y el costo total.